Umowy kredytowe. Na co zwrócić uwagę rozpoczynając współpracę z bankiem?

Niemalże połowa polskich gospodarstw domowych posiada kredyt. W statystyce tej pominięto osoby zadłużone w inny sposób, które winne są parabankom lub spółdzielniom mieszkaniowym i – niestety – w wielu przypadkach nie próbują nic z tym zrobić. Nie ulega wątpliwości, że życie na kredyt stało się w dzisiejszych czasach czymś normalnym. Jeśli i Ty planujesz pożyczyć od banku pieniądze, spróbuj podejść do tego finansowego przedsięwzięcia z daleko idącą rozwagą. Pierwszym krokiem ku świadomemu kredytowi, jest dokładne zapoznanie się z warunkami jego zaciągnięcia. Może wydawać się to absurdalnie oczywiste, niemniej jednak doświadczenia setek tysięcy Polaków jasno pokazują, iż wcale tak nie jest. Czytanie podpisywanych dokumentów nie należy do naszych zwyczajów, a bez wątpienia powinno. Na co należy zatem zwrócić uwagę, gdy podpisujemy umowę o kredyt?

Zapoznaj się z treścią umowy ‘na spokojnie’

Wyobraźmy sobie następującą sytuację. Postanowiłeś zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, którego spłatę chciałbyś rozłożyć na jakieś 30 lat. Udajesz się zatem do banku, jesteś kierowany do konkretnego okienka, po czym rozpoczynasz pertraktacje. Gdy wiesz już wszystko, wracasz do domu i myślisz nad ofertą. Po kilkunastu dniach  wracasz do banku celem dokończenia formalności, gdzie otrzymujesz umowę do podpisania. Czy jest to odpowiedni czas, by się z nią zapoznać? Z pewnością nie. Presja czasu oraz atmosfera miejsca z pewnością przeszkodzą Ci w trzeźwej ocenie sytuacji.

Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt, poproś bank o udostępnienie Ci wzoru umowy, który będziesz mógł przeanalizować na osobności. Pozwoli Ci to na dokładne przeanalizowanie dokumentu oraz rozwianie niejasności.

Ustal wysokość oprocentowania

Zanim podpiszesz umowę, sprawdź wysokość oprocentowania. Pamiętaj jednak, iż temat ten jest naszpikowany przepisami niczym prawdziwe pole minowe. Aby nie zginąć, zwróć uwagę na dwie kwestie.

Pierwsza z nich to zmienna część oprocentowania. Czyżby nazwa ta sugerowała, że wartość naliczanych odsetek może ulegać zmianom? Tak. Bank prawdopodobnie będzie stale dostosowywał stopę oprocentowania do aktualnych warunków panujących na rynku. Korekty wprowadzane są w różnych odstępach czasowych – w niektórych przypadkach raz na pół roku, a w innych raz na miesiąc. Im rzadziej bank zmienia stopę procentową kredytu, tym lepiej dla Twojego bezpieczeństwa. Dzięki temu w przypadku zmian rynkowych na niekorzyść kredytobiorcy, będziesz mógł przygotować się na zwiększenie rat.

Drugi ze wspomnianych czynników jest równie ważny, lecz zdecydowanie bardziej przewidywalny. Mowa tu o tak zwanej marży kredytowej, czyli niezmiennym składniku oprocentowania, który ma wartość stałą przez cały okres spłaty.

Prowizja zabierana przez bank

Bank to nie instytucja charytatywna, dlatego też na każdym kroku będzie on starał się obciążyć Cię dodatkowymi kosztami. Takim oto sposobem, tuż po podpisaniu umowy o kredyt, zobowiązany będziesz do oddania na ręce instytucji konkretnej prowizji. Można zapłacić ją jednorazowo (co jest najlepszym rozwiązaniem) lub rozbić ją na raty. Druga z tych opcji możliwa jest jednak tylko i wyłącznie wtedy, gdy klient wykazuje się wystarczająco dobrą zdolnością kredytową.

Rozważ także możliwość skorzystania z więcej niż jednej usługi danego banku. Wdrożenie kilku ofert jednocześnie (na przykład ubezpieczenia na życie wraz z kredytem) może okazać się wyjątkowo opłacalne.

Warunki wypowiedzenia umowy przez bank

Zanim podpiszesz umowę, dowiedz się, w jakich sytuacjach bank może zrezygnować ze ‘współpracy’ z Tobą. Zwróć uwagę szczególnie na uogólnienia, takie jak: „Bank może wypowiedzieć umowę także z innych ważnych przyczyn”. Wszystkie niejasności, które znajdują się w podpisywanym przez Ciebie dokumencie, w przyszłości mogą obrócić się przeciwko Tobie.

Prawo bankowe określa kilka sytuacji, które pozwalają bankowi na wypowiedzenie umowy kredytobiorcy. Najczęściej dochodzi do tego wskutek niedotrzymania warunków przez klienta lub utraty zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że bez względu na to, jakie problemy spotkają Cię podczas spłacania należności, instytucjom finansowym nie zależy na Twojej szkodzie. Jeśli więc jako posiadacz kredytu popadniesz w problemy ekonomiczne, zgłoś ten fakt odpowiednim pracownikom banku, który udzielił Ci kredytu. Instytucje dużo bardziej pragną pieniędzy, niż Twojej upadłości – z pewnością dojdziecie więc do wspólnego konsensusu.

Mamy nadzieję, że porady zawarte w niniejszym wpisie okażą się dla Ciebie pomocne. Kredyt to ogromna odpowiedzialność, dlatego też nie można lekceważyć formalności związanych z jego zaciągnięciem. Życzymy powodzenia!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *